最近市民陈小姐手头有点结余，一想到那巨额的房款心头就压力巨大，一门心思地想着提前还房贷，可同事却提醒她钱还是攥在自己手里稳妥，作为一笔应急资金，不用时可以买买短期理财也可以弥补房贷利息。将钱用来投资理财，还是提前还贷？陈小姐犯了愁，今天我们来看重庆银行的理财师冯建萍为您算一笔账，一切就简单明了！

    提前还贷可以节省利息，但提前偿还按揭贷款是否划算，需要结合还款金额、已还款年限和还款方式等综合判断，不能一概而论。

    三种情况不宜提前还贷

    1、签订贷款合同时享受7折到8.5折的利率优惠或公积金贷款。由于几年前房贷政策支持，不少市民在办理房贷时，贷款利率已享受较低折扣的利率优惠，以2016年5年以上贷款利率4.9%为例，不少市民的房贷利率仅为3.4%—4.2%，而5年的公积金贷款利率仅为3.25％，均低于目前各大银行理财产品，重庆银行长江鑫利系列理财产品预期年化收益率则在4.2%—4.35%，用于提前还款的资金用于投资理财完全可以弥补房贷利息的损失；而且目前经济大环境又处于降息通道中，未来的房贷利率还有望下调。

    2、等额本金还款期已过1/3的购房者。市民在选择房贷时都曾面临过等额本金或等额本息两种选择，而这两种方式也将决定您是否适宜提前还贷。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。这种还款方式在前期每月还款中贷款本金比重较大，越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

    3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大了。

    四类人群适合提前还款

    1、传统保守党，感觉欠钱有负担，不想承受过大生活压力的人。这类市民一般风险承受能力较低，在日常生活中不做任何投资，钱只存银行。

    2、购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向。

    3、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的人。近年来，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款能获得更大授信额度。

    4、想实现购买二套房的目标的人群。部分地区有限购，但现在各大银行房贷政策放宽认贷不认房，可提前还款，实现购买二套房的目标。

    提前还贷还是投资理财，其实思路很简单，核心在于同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。假如您有60万资金，目前经济大环境又处理降息通道，经过权衡后不想提前还款，不妨可以选择重庆银行的理财产品或幸福存、梦想存存款产品，幸福存特色定期存单年利率4.3％，60万为例每月可取利息2150元，而幸福存与梦想存组合年化收益率高达4.66％，也是您不错的选择！ 文/何英