望子成龙，望女成凤，是每位家长对孩子的期望。越来越多的家长选择让孩子出国留学，享受更好的教育资源。与国内学习相比，出国留学的费用更多。想要送孩子出去的家长们,需要提前规划资产。值此9月开学季，本专栏特邀请重庆银行理财师朱毅杰，为想送孩子出国留学的家长们提供资产配置和理财规划方面的参考。

　　张女士的困扰

　　张女士的孩子刚上初中，她和丈夫想让孩子今后出国求学。在了解出国留学的条件后，她有些犯难，孩子四年留学，包括学费，生活费，保证金等，预计需要花费140万元人民币左右。目前，张女士家庭月收入2.5万元，每月用于家庭正常开支约1.5万元，年初又刚结清房贷，除家庭周转用的资金外，余钱不多。张女士在不降低生活质量的情况下，如何打理自己家庭的资产，达成让孩子出国求学的愿望呢？

　　财务诊断:

　　四个理财方案如何选

　　首先，理财师朱毅杰通过张女士提供的家庭财务数据做出一个基本的测算，张女士每月家庭结余存款1万元整，到孩子读大学前有6年的时间，如果不做任何理财的话，将会有68万元的资金缺口，为此，根据张女士的的情况，提供了以下四种理财方案，如下表：

　　家庭理财，归根结底无非两点：开源、节流。四个方案中，方案四是属于纯节流法，将张女士每月的家庭开支从1.5万元缩减到5000元，无需任何投资，她用5年10个月的时间就能存到140万元。但张女士的生活质量会大幅下降。而方案一则是属于开源法，方案在保持张女士当前支出水平不变的情况下，需配置年收益率达到20.52%的资产组合能弥补68万元的缺口。20%的收益率是什么概念呢？相当于是商业银行利率上浮后一年期存款利率的10倍。但在目前经济背景下，资产配置每年都达到20%的收益率，将会面临较大的风险，故也不考虑方案一。

　　方案二、三较为合理。方案二是在张女士每月家庭开支缩减5000元的前提下，选择年收益率8.4%的资产组合方案即可达成理财目标。通过纯债型基金和混合型基金的资产组合，配合基金定投，可以比较轻松地达到。在基金和基金定投组合的配置中，因市场形势的变化，会导致组合收益率的波动，故在这种情况下，需在理财经理的配合下，不定期关注资产组合的变化。如果在期末，资产配置的结果达不到140万元的理财目标，也可通过消费性贷款、信用卡分期等融资方案，来保证理财目标的达成。

　　方案三是在张女士每月家庭开支缩减一半的前提下，选择年收益率3.48%的资产组合方案即可达成目标。目前，重庆银行推出的梦想存存款产品就符合这样的资产组合方案。5年每月存入1.75万元，按现今梦想存收益率，期末即可获得113.8万元，加上第六年每月存入的金额共计134.8万元，故在第五年末选择一款不低于3.8%收益率的低风险理财产品，即可很轻松地达成理财目标。文/何英